ろうきん住宅ローンの借り換え

離婚後の住宅ローンの支払いをどうしていけばいいのか？

特に、離婚で住宅ローンの支払いを家から出て行った夫が続けるケース、これは非常に多いケースなのですが、いろいろと問題が起こりやすいケースでもあるのです。

一つの問題点は、住宅ローンの融資先である銀行などからその一括返済を求められるケースがありうるということです。


離婚して、夫が家を出て行っても支払い続けることができれば問題ないだろうといわれるかもしれませんが、多くの場合、銀行との間で交わした約定にその項目については銀行に連絡するようにという項目が盛り込まれているはずです。

というのも、住宅ローンというものは「その家に住む人に対して設定される」融資なのです。

もしも借主が夫であったばあ、その夫が家から出て行った場合、「契約者が住む家ではなくなった」と判断されて当然なわけです。

そこで審査されて、もしも夫の収入に占める住宅ローン支払い額に銀行側が不安を持った場合（自分の生活費と養育費と慰謝料に加えて元妻子の住宅ローンが工面できる夫なのかというあたり）、一括返済を求めてくることがありますし、そうなっても文句は言えません。

そんなもの支払えないとなると、家を差し押さえられて競売にかけられることになります。



離婚の際には感情的に物事を進めるのではなく、どういう形で生産するのがお互いにとって負担が少なくなるのか、大事な不動産を手放さなくて済むのか、その辺は冷静に話し合って決めるべきです。

女性の住宅ローン借り換えについて考えるときに、少し特殊なケースについて考えてみましょう。

最近は特殊でもないのでしょうけれども、離婚後の住宅ローンの支払いについてです。


離婚が成立しそうで、夫が家を出ていき、妻が子供とそれまで住んでいた、住宅ローンの残っている家に住み続ける場合ですね。

多くの家庭では住宅ローンは夫名義で組まれていますから、そのまま元の夫が払い続けるケースが多くなります。

でも、もと夫の側は新しい住居の生活費も必要、子供の養育費も必要、それに加えて元の妻子の住宅ローンも必要となってくるとそう簡単にお金を工面することはできません。

支払いが滞ることもあり得ます。

その時に何が起こるかというと、住宅ローンを組んでいる金融機関が連帯保証人に一括返済を求めてくるのです、それは多くの場合、元妻です。


こうなると困るので、離婚した際に妻側に収入があれば、妻名義で住宅ローンの借り換えを組むことができれば理想的ですね。

もちろん、妻側にローンの審査に通るだけの十分な収入があることが前提です。

でも、そうでない場合の方が多いのも事実です。

そういうときにはどうすればいいか、いくつかのほかの方法が考えられます。


次の記事に続きます。

住宅ローンの借り換えをして生活が苦しくなってしまうケースがあるの、ご存知でしょうか？


住宅ローンの借り換えというと、最初に契約した住宅ローンの金利よりも安い金利で借り直すことで支払総額を下げる、というのが大きなメリットですよね。

このときに、少しでも金利を少なくするために、住宅ローンの返済期間も当初のそれよりも短くしようとしてしまいがちです。

さらに、以前は契約期間も当初組まれた住宅ローンの残り返済機関よりも短い契約期間が基本でした。


最初の住宅ローンの支払機関よりも短い期間内で、
借り換えに際して必要になった経費も組み込んで、
早く返した方が金利が安くなるからと返済期間をかなり短くして。

こういう住宅ローンの借り換えをすると、それまでに支払っていた月々の住宅ローン支払いも支払額が大きくなってしまう事態が起きがちです。

要領のいい、段取りを大事にする奥さんがそうしがちなのですが、一刻も早く借金を減らしたいがために返済額を大きくする。

これ、ほんとにそれで大丈夫でしょうか？


総返済額を減らしたいがために、日々の暮らしをさらに切り詰めて、自分はパートに出て、旦那さんにももっと残業できないのかとお尻を叩いて。

へとへとになって毎日を過ごして、住宅ローンを返し終わったら、「星守る犬」の家族になっちゃってた。。。

そしたら何の意味もないように思うのですけど。


陽だまりの猫は自分のペースを知っています。


住宅ローンの借り換えの際に、総支払額を減らす、というだけでなくて、月々の支払額を減らして生活を楽にするという選択肢も考えておいてくださいね。

もともとの支払予定よりも長く組めることもあるのですから。

今が苦しい、あるいはこれから教育費で苦しくなるのが目に見えているのであれば、月々の返済額を今は少なくすることだけに集中して、余裕ができてから一括返済すればいいのですから。

住宅ローンを組むときには、あるいは借り換えるときにはあなたもあなた自身も元気で、やる気がみなぎっていることは多いものです。

あと20年ぐらい、なんてことない、頑張って返してやるさって思うかもしれない。

頭金を貸してくれた旦那さんのご両親も元気でまだ現役だし、子供たちは手がかからなくなってきたし、これからキャリアウーマンに戻って頑張るぞ！



・・・ある日の朝、あわてた様子のお義父さんから電話がかかってきました。

「あら、ごぶさたしてます、お義父さん、お元気ですか？」

自分から電話をかけてくることのない義父からの電話、しかも家には嫁である自分しかいない時間帯だとわかっているのにかかってきた電話。

何か緊急事態だろうなと思いながら、受話器を持つ手に汗がにじむのが分かります。


お義母さんが朝、いつまでも起きてこないので放置していたのに、あまりにも起きてこないから起こしたら、起きて、片目はあいているのだけれども、何もしゃべれないし、動けない状態だというのです。

「それはふつうではないです、救急車は呼ばれましたか？」

夫の両親の家までは100�qほど離れています。

駈け付けるわけにはいかないけれども、特急か高速バスで行けば2時間ぐらいで行けます、でも、そんな事態ではない。



お昼過ぎて14時ごろに、連絡をもらった病院につきました。

いつも元気なお義父さんは廊下のベンチですごく小さく見えます。

ご主人は仕事で遠方に行っていて、到着するのは夜になるとのこと。

ご両親と同居している、でもいつも営業職で忙しく駆け回っているご主人の妹さんも病院に駆け付けたところのようですが、どういう状況かは把握できないようでした。


結局、お義母さんは脳出血だったこと、朝方寝ているままに出血してしまって、体が動かせない状態に陥ったことが分かりました。

緊急に血の塊を取り除いて、脳圧を下げる処置が施されましたが、しばらくは体を動かせないだろう、でも、落ち着いたら急いでリハビリに取り組む必要があると。。。


この後、家族はそれぞれどうするべきかはケースバイケースであるから、すべての家族に通用する正しい答えなんてありません。

でも、ある日突然、状況が急変すること、いくらでもあるのです。

親の介護のために住まいもライフスタイルも変えなければならなくなることだってありうるのです。


そんなときにどうするのか、家族に急変があった時に無理せずに返すことができるローンを自分は組もうとしているのか、少し冷静に考えてみてください。

審査を通すことだけがすべてではありませんからね。

住宅ローン借り換えにかかる手数料は、新規で住宅ローンの融資を受ける場合に比べて少し高くなります。

というのも、借り換えローンに移る前に現在の住宅ローンを完済させる必要があります、その際に抵当権の抹消の手数料や印紙代なども発生するからです。



印紙税は2万円以下と微々たるものですが、作業の際に要求される登記手数料や事務手数料は金融機関によってさまざまです。

そして一番大きいのは「保証料」と呼ばれるものです。


ろうきんの住宅ローンでは、組合員の利益が優先されますので、組合員であればこれらの手数料、特に「保証料」が非常に低く抑えられます。

都市銀行や地方銀行で住宅ローンを組む場合に比べれば半額程度まで下がることもあるようです。

（このサイトでもろうきんの住宅ローンシミュレーションや、具体的な若い共働き夫婦の住宅ローン借り換えについて書いていますので参考までに。）


ところが、ろうきんの住宅ローンでは、非組合員相手だとこの「保証料」が跳ね上がります。

正直言ってこの部分だけを見るとろうきんの住宅ローン借り換えはメリットがないようにさえ見えます。

でも、住宅ローンの金利そのものは一般的な銀行に比べると低く抑えられている場合が多いので、トータルで見ると返済額は少なくなったりします。


ここのところは実際に見積もりをしてみないとわかりませんので、労金だけでなく、普段からお付き合いのある銀行とも比較してみてください。


ちなみにネット銀行の一つであるソニー銀行での売りは、

「保証料が無料。手数料は一律42,000円（※手数料が借入額×2.1％の「変動セレクト」もあり）。」

ですから、手数料に関して言えばろうきんの住宅ローンとネット銀行の住宅ローンの間で数十万円の開きが生まれることも少なくありません。

金額と返済期間によってどちらが有利になるかは変わってきますから、同時に両方に訪ねてみるのがよいでしょうね。




参考までに金融機関によってその価格が大きく異なる「保証料」の意味についてはこちらで説明してみました。

⇒「住宅ローン契約時の保証料とは何か？」（工事中）

⇒「住宅ローンの保証料を下げる方法」（工事中）

大きな金額です、しっかり理解した上で支払うようにしましょうね。

住宅ローンの借り換えについてネットで調べると、ネット銀行の存在が目立ちますね。

ソニー銀行や住信SBI銀行は新しいタイプの銀行、「新たな形態の銀行」と呼ばれるもののひとつです。

この「新たな形態の銀行」というものには大きく分けて三つのパターンがあります。


ひとつめは、ジャパンネット銀行、楽天銀行、じぶん銀行という個人のネットでの利用を考えた銀行系ですね。

それぞれソフトバンク、楽天、KDDIが親会社もしくは筆頭株主となり、総合的に様々な業務を取り扱いながら、個人相手に主に活動している銀行です。


二つ目はセブン銀行、イオン銀行、これはイトヨーとセブンイレブンのセブンホールディングス、あるいはイオングループが母体となり、ネット及びATM手数料稼ぎが目的の銀行です。


そしてようやく三つ目、ここでソニー銀行と住信SBI銀行という物が出てきます。

これらのネット銀行は個人の資産運用のための銀行です。

完全に資金運用に特化したネット銀行であり、ほかの銀行にはない利点を持って住宅ローンを展開しています。


最も特徴的なのは基本的に店舗がないということ。

したがって審査も手続きもすべてすべて、基本的にオンラインです。

あなたは家を一歩も出ることなく、パソコンと電話だけを使ってすべての契約を済ませることができますし、資料を視たり質問したりできます。


よいか悪いかは見る角度によって変わりますが、時間のない人にとってはとても助かる特徴ですよね。

昭和の時代と違って、平成の時代のお年寄りは元気で、最近は老夫婦だけで元気に暮らしている世帯も多くなりました。

とはいうものの、脳血管障害や心筋梗塞、あるいは癌の発見など、思わぬ病気で入院、そして退院後も介護の必要が出てしまうことがあるのがお年寄りです。



そしてそういうお年寄りの介護をまっ先に考えなければならないのがそのお年寄りの子供であるあなたですよね。


男女平等の時代が言われていますが、家庭の問題に関してはまだまだ女性がその責任を負うべき場合の方が多いと思います。

持つの親を引き受ける場合も、配偶者の親の介護を引き受ける場合も、仕事を辞めて家庭に入るのは女の役目みたいになっています。

実際問題、収入だけで考えればしょうがない部分はありますね、多くの場合、同世代の男性と女性では男性の方が給料が多い場合が多くなります。

どちらかが職を抑えて介護に取り掛かるとなれば、給与の割合で選択されるのは仕方ない。。。



でも、貴女がその働き場所を得るために費やした努力、かけた情熱を考えると、そう簡単に手放したくないのも事実です。

そしてもしも、介護が永遠に続くものではなくて、こういう言い方をすると申し訳ないのですが、介護が完全に病院に任せるまでの、あるいはある程度回復するまでの1年程度のことであれば、なんとか仕事を休業の形で継続することはできないだろうか？


住宅ローンの借り換えを考えるときに、そういうことを考えて選んでみるというのも有りかと思います。

ただ単に返済金額が減ることだけを考えるのではなくて、さまざまな付随サービスがあることであなた自身のQOLが上がる住宅ローンに借り換えること。

これも考えてみてくださいね。

たとえば、労金の住宅ローンのレディースパックなど、働く女性のことを考えた制度を持つ住宅ローンはあります。

ほかの住宅ローンの借り換えについて考えるときも、そういうことを選択の条件で考えてみてください。

住宅ローンを組んだ際、いつごろまでにいくら返すのか、繰り上げ返済はどの程度可能か、などのシュミレーションも大切ですよ。

特に、あなた自身の返済計画のケースで確認してみることがとても重要です。

また、金融機関によって対策を考えることも大事なんですよ。


このサイトで特集している労働金庫について考えてみましょう。

というのも労働金庫はもともと県単位の独立採算制を取っていますから、住宅ローンであったとしても、各地域の労働金庫で住宅ローン金利がまったく異なることは珍しくないのです。


労働金庫住宅ローンで扱っている住宅ローンについてざっくり見てみます。

人件費を下げて、少ない金利でも少しでも利益を上げようと、ろうきんでは簡易化に取り組んでいます。

そのために、融資期間はある程度きめられていて、短いものから３年、５年、１０年、２０年の固定金利型と変動金利型の住宅ローンがあります。

それに加えて、長期固定型のフラット３５がありますが、サラリーマンの勤務期間を見越してできるだけ短い時間で返済する計画を組みたいのが労金側の基本のようです。


返済期間や利子の付与パターンでどの労働金庫住宅ローンを申し込むかによってシミレーションはまったく変わってきますので、面倒でも自分が編bン際する計画の設定についてはよく考えておいてください。

（労金側でお試しパックを用意していますので、それに従うのが楽です。）

シミュレーションはできるだけ固定金利でしておくのが安全ですね、残念ながら、変動金利の住宅ローンでは現在の景気の状況ではシュミレーションしにくいのです。

自分や自分の会社の現況と、将来を予測するときに、今の時代では世界情勢も見て考える必要があります。


「最近５年間のユーロとヨーロッパ各国のCDS5年物スプレッドの推移。」

でも、世界情勢なんて誰にも予測できないからオバマ大統領もちんちろ舞いしているし、イタリアのベルルスコーニ首相もたたかれまくって退陣しました。

ふつうのサラリーマンである我々にわかるわけがないですね。


そこで、住宅ローンの返済のシミレーションをするときにおすすめなのが金利を多めに見積もって考えるということです。

現在は低金利の時代で、だからこそ住宅ローンの借り換えをおすすめしているのですが、固定金利が5年にしろ、10年にしろ、やがては変動金利でドカンと上がる可能性も否定できません。

その時のために、固定金利終了後の返済をある程度高めで設定しておくというのは自らの資産を守る上でも重要なことです。


景気が回復すれば、将来的には金利は上昇するといわれています。

かつて、金利が高かった時代のことを調べて、せめてそのころの半分の水準の金利になった時に返せるかどうか、それを計算しておく必要もあります。

これはでも、ろうきんなどの金融機関の担当者に訪ねておくことでお願いできるものが多いので、ぜひ利用してみてください。

住宅ローンの借り換えの審査の時に、特に心しておくべきこと、重要なことは、明確な理由づけと借り換えローンの返済計画の明瞭性であることについて触れましたね。

適当な返済計画だけを提示して、返済金額が減ればいいなあ、といういい加減な気持ちで臨む審査申し込みは、融資担当者からしたら却下の第一候補です。

何年後にどんな状態になっているのか、それが明確に描けない人にお金が出せないのは、貸す側に回って考えればすぐわかりますよね。


さて、そういう態度をきちんとするということ、それができた前提で融資の審査のポイントについて書いてみます。


まず、仮審査で何が最大のポイント化というと、返済負担率です。

あなたの収入に対して、これから予定する返済負担はどの程度なのかということですね。

住宅ローンの返済を続けながら、あなたは生きていかなければなりませんし、子供も育てていかねばなりません。

親の介護に時間とお金を咲かれることもありますし、あなた自身や配偶者の突然の病気で、収入が減って、なおかつ介護に時間を取られることもあります。


「今年のクリスマスの予定は決まっていますか？」

そういう、先行きの見通しについて、金融機関の審査側は、すべて判断基準を持っています。

『ろうきん』にかぎらず、融資する側の仮審査で最重要視するのはこの「返済負担率」です。

これが金融機関側の設置した条件に当てはまっていれば驚くほどスムーズに仮審査は通過します、2〜3時間で大丈夫ですよ。


問題は本審査です。

ここではもう少し細かいことに関して調査が行われます。

前にも書きましたが、あなたの融資履歴は銀行系列間では筒抜けです。

もしもあなたが安易に銀行系のキャッシングサービスの利用を繰り返していると、それがネックとなって、仮審査ＯＫだったのに、本審査ではなぜかＮＧなんて、珍しいことではありません。


その場合には、可能であれば審査担当者に理由を尋ねてみてください。

もしもキャッシングの理由が家族の急な病気で、実はもうそれは解決している、などという事情を伝えることができれば再審査してもらえる可能性はありますから。

働く女性が住宅ローンの借り換えを行うときに、おすすめなのがろうきんのレディースパックを利用して住宅ローンを組むことだと書いてきました。

特に、住宅ローン返済中に妊娠して育児休暇を取る場合について詳しく書いてきましたね。


労金のレディースパックにはでも、それ以外にも特殊なサービスがあります。

なんだかお得なんだかどうでもいいんだかよくわからない制度でもありますが、二つ目のサービスは住まいの現場急行サービスというものです。


海外ではオリンピックで金メダルを取った人はスポンサーがついて一生、食べるに困らない悠々自適の生活だという不文律がありますが、日本では違いますね。

オリンピックや世界選手権で何度も金メダルを取った森末さんが宣伝している「水のトラブルクラシアン」というサービスがあります。



水回りでのトラブルに電話ひとつで駆けつけてくれるというあれ、めったに起こらないことですが、起った時には結構パニックになるものです。

そして女性の多くはそういうトラブルへの応急処置、どうしたらいいかさっぱりわからないという人が多いので、そういうサービスを受けることが多いのですが。

あれ、決して安いサービスではありません。数万円は軽くかかるような出張サービスです。


労金のレディースパックあのもう一つのサービスが、水まわりでトラブルがあった場合とカギを紛失してしまった場合に、無料で対応してくれるというものです。

なんだか不思議な制度ですね、そして、期間はローンを新規で組んでから１年間限定のサービスということなので、実用的ではないかもしれませんが、もしも使う機会があったらとてもありがたいサービスですね。



この低成長の時代、首都圏が合併して生き残りを図った中央労働金庫も、なかなか大変なようです。

女性のお客様の便宜をはかることで、家計を預かることの多い女性の顧客を獲得しようというろうきんの姿勢。

審査の時にうまくプッシュすれば旦那様が借りるよりも奥様が借りる方がお得な条件でローンが組めるのかもしれないですね。。